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中国人民银行的不良信用记录会在借款人还款日开始计算，五年后
一旦借款人的不良信用记录被银行或其他金融机构，上传到了中国人民银行的个人征信系统中，借款人需要在第一时间内还款，争取早日消除个人征信系统中的不良信用记录。
当借款人在还房贷的时候会出现很多意外情况，导致银行系统无法扣款，出现逾期现象。这种逾期记录并不是真正的逾期记录，银行将这种逾期现象称为违约记录，只要借款人前往相关银行说明具体情况，并及时还款，违约记录是会消除的。
但是中国人民银行的不良信用记录是不能被任何银行改动的，也不存在覆盖不良信用记录的说法。自从个人征信新规出台后，不良信用记录显示时间由两年提升至五年。
很多借款人会在两年内用优秀的还款记录覆盖不良记录，这种做法是毫无意义的。保持良好的信用是正确的，只不过保持良好信用是一辈子的事。
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